美國(guó)留學(xué)，很多留學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)根本是一知半解。那么今天就向大家介紹一下美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

一般保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)有三種HMO、PPO及POS。這三個(gè)名稱并不是保險(xiǎn)公司的名字，而是種類的分別。

HMO (Health Maintenance Organization)

選擇HMO的人只能看醫(yī)療網(wǎng)(network)里面的醫(yī)生，所謂的network就是指跟這家保險(xiǎn)公司HMO plan簽約的醫(yī)生，一般可以上保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站查詢有哪些醫(yī)生在network里面。

你需要指定一個(gè)家庭醫(yī)生(primary care physician, PCP)，每次看病都得先去找你的家庭醫(yī)生。如果要看?？漆t(yī)生，必須由家庭醫(yī)生幫你轉(zhuǎn)診(referral)。

HMO原來的用意應(yīng)該是有效地管理醫(yī)療資源，因此有較多的限制。但也正因?yàn)槿绱?，有些醫(yī)生不接受HMO的病人，造成有保險(xiǎn)沒醫(yī)生可看的窘?jīng)r。

另外，也有朋友說HMO對(duì)于藥品跟治療方式有限制，HMO可能不愿意支付一些比較貴的藥及療程，因此你有可能得不到較好的醫(yī)療服務(wù)。

PPO(Preferred Provider Organization)

你不需要選擇家庭醫(yī)生，隨便想看哪一個(gè)醫(yī)生都可以。

保險(xiǎn)公司通常會(huì)將PPO的醫(yī)療方式分為in-network跟out-of-network。如果你去看network里面的醫(yī)生要先付co-pay，其實(shí)感覺跟HMO很像。

除了network里面的醫(yī)生之外，也可以去看network以外（out-of-network）的醫(yī)生。你可能必須先自己支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，之后再填claim向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退款。

保險(xiǎn)公司會(huì)定一個(gè)自付額（deductible），超過自付額之外的部分，保險(xiǎn)公司會(huì)cover一固定的比例，例如是80%，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢退還給你。剩下的20%你必須自己負(fù)擔(dān)。

POS(Point of Service)

POS介于HMO跟PPO之間，算是兩者的綜合版。

你還是會(huì)需要選擇一個(gè)家庭醫(yī)生，你可以選擇像HMO的方式運(yùn)作，選擇看network里面的醫(yī)生時(shí)，還是需要經(jīng)過PCP的轉(zhuǎn)診才可以看?？漆t(yī)生。

若你想看out-of-network的醫(yī)生，你可以不需要經(jīng)過轉(zhuǎn)診，自己直接去找network以外的醫(yī)生（稱為self-referrel），此時(shí)運(yùn)作的方式就像PPO一樣，會(huì)有一定的自付額（deductible），且需要負(fù)擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，例如是20%。

上面的敘述只是很粗略的介紹，實(shí)際上每一家保險(xiǎn)公司所提供的plan可能略有不同。

【美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)常識(shí)】

1、保險(xiǎn)的期限

保險(xiǎn)的期限截止是什么時(shí)候？在放假期間是否覆蓋？

放假也是學(xué)生旅游出行的集中時(shí)間，如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋。

2、共付比率

多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的全部醫(yī)療費(fèi)用，一般只支付一定的百分比。

保險(xiǎn)協(xié)議里，對(duì)不同的疾病，保險(xiǎn)公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。比如保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)的前2000元付百分之百，從2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。

此外，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的不同部分，實(shí)施不同比率的賠償。

還有些公司在投保人自付額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，會(huì)百分之百支付。

3、購(gòu)買學(xué)校保險(xiǎn)是否能夠買其他保險(xiǎn)？

有些學(xué)生已經(jīng)購(gòu)買了學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，但發(fā)覺仍不能滿足需求，那么也可以通過私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司再購(gòu)買一份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，比如牙科保險(xiǎn) (Dental Insurance)，視力保險(xiǎn) (Vision Insurance) 等。

4、保險(xiǎn)是否能夠跟著人走

在美國(guó)轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校非常普遍，學(xué)生需要搞清楚的是：如果打算轉(zhuǎn)校，之前購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)能否退款取消，或者能跟著同學(xué)轉(zhuǎn)到新學(xué)校。

5、除非特殊情況千萬不要叫急診

與中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系不同，美國(guó)的急救服務(wù)非常昂貴，叫一輛救護(hù)車的費(fèi)用可能要產(chǎn)生將近上萬美元的費(fèi)用，即便有保險(xiǎn)支付一定的比例，最后學(xué)生自付的金額也是非常高的。

一般情況下，建議和醫(yī)生提前預(yù)約時(shí)間就診。如果學(xué)生出現(xiàn)了緊急醫(yī)療情況需要盡快處理，學(xué)生可以去家附近的Urgent Care（急救護(hù)理中心）就診。

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